Regimi di indennità di malattia: sfide e approcci

Regimi di indennità di malattia: sfide e approcci

Le prestazioni di malattia sono una componente essenziale della protezione socio-sanitaria, promuovendo il diritto umano alla salute e alla sicurezza sociale, prevenendo l'impoverimento dovuto alla perdita di reddito durante la malattia. La crisi del COVID-19 ha portato in primo piano le prestazioni di malattia come misura importante per mitigare la diffusione della malattia e garantire la protezione del reddito per coloro che si ammalano. Allo stesso tempo, la pandemia ha enfatizzato le lacune di copertura e le preoccupazioni chiave che devono essere affrontate affinché le prestazioni di malattia raggiungano il loro scopo.

La sicurezza sociale esiste per rispondere ai rischi del ciclo di vita, coprendo tutte le misure che forniscono benefici, in denaro o in natura, per garantire protezione, tra l'altro, dalla mancanza di reddito da lavoro (o reddito insufficiente) causato dalla malattia. I regimi di indennità di malattia in denaro sono stati storicamente tra le prime misure di sicurezza sociale messe in atto. Gli obiettivi originali dei regimi di indennità di malattia in denaro erano fornire una sostituzione del reddito e prevenire la povertà in caso di cattiva salute temporanea, consentire un'adeguata ripresa prima del ritorno al lavoro e ridurre le responsabilità del datore di lavoro.

Dall'inizio della crisi del coronavirus, tali regimi hanno ricevuto una rinnovata attenzione e i governi hanno adattato rapidamente la copertura, la portata, le condizioni di ammissibilità e l'approccio di attuazione dei regimi esistenti.

La pandemia ha anche messo in luce gli effetti negativi delle lacune nella copertura delle indennità di malattia. La mancanza di copertura spinge le persone ad andare al lavoro quando sono malate o quando dovrebbero mettersi in quarantena, aumentando il rischio di diffusione della malattia, poiché la perdita di reddito durante la malattia aumenta i rischi di povertà per i lavoratori e le loro famiglie.

Nell'ambito delle strategie nazionali per contrastare l'impatto del COVID-19, le indennità di malattia in denaro si sono rivelate strumenti chiave per prevenire la povertà e la perdita di posti di lavoro a causa dell'assenza dal lavoro. Tuttavia, molte sfide ci attendono. Questo articolo fornisce una breve panoramica delle priorità che devono essere affrontate.

Nozioni chiave e distinzioni

Le nozioni che vengono spesso utilizzate in questo contesto sono congedi per malattia, indennità di malattia e indennità di malattia, che possono essere distinti come segue (Vanhercke, Bouget e Spasova, 2017):

  • Congedo di malattia riguarda il diritto all'assenza dal lavoro durante la malattia e al ritorno al lavoro una volta guarito.
  • Retribuzione per malattia è il pagamento continuativo, limitato nel tempo, della (o parte) della retribuzione del lavoratore da parte del datore di lavoro durante un periodo di malattia.
  • A indennità di malattia è erogato dal sistema di protezione sociale ed è corrisposto come aliquota fissa della precedente retribuzione, oppure forfettaria. L'indennità di malattia garantisce che venga fornito un reddito adeguato durante il congedo per malattia in caso di sospensione del guadagno.

Le prestazioni di malattia sono distinte da altre prestazioni di sicurezza sociale, che coprono rischi sociali simili o correlati (ILO, 2020a). Benefici per le cure mediche includere cure e cure di natura curativa e preventiva o fornire pagamenti in contanti che consentano l'accesso a tali cure in caso di malattia. Prestazioni di invalidità o invalidità (a lungo termine). sono concessi in caso di incapacità all'esercizio dell'attività lucrativa quando è permanente o persiste dopo l'esaurimento delle prestazioni di malattia.

Le misure temporanee attuate durante la pandemia hanno offuscato la distinzione tra indennità di malattia e prestazioni di malattia, a causa della maggiore partecipazione dello Stato, sia attraverso il rimborso dei pagamenti effettuati dai datori di lavoro, sia fornendo l'accesso diretto alle prestazioni di malattia. Congedo per malattia COVID-19 riguardava non solo la malattia, ma anche la quarantena obbligatoria e/o la necessità di autoisolarsi.

Già prima della pandemia, ci sono state alcune innovazioni degne di nota in termini di protezione del reddito durante la malattia. Il primo di questi sono i benefici a breve termine per coloro che non sono in grado di lavorare perché devono prendersi cura di un figlio malato o di un familiare a carico. Possono essere prestazioni a sé stanti (che esistono in Canada e 10 paesi europei) o disposizioni che consentono l'accesso all'indennità di malattia principale in tali circostanze (possibile in 10 paesi dell'Europa, dell'Asia e dell'Africa) (profili ISSA per paese). (Leggi anche la nostra analisi su Indennità e risarcimento per l'assistenza all'infanzia durante COVID-19)

Indennità malattia e protezione socio-sanitaria

Lo scopo della protezione sociale in caso di malattia è garantire l'accesso all'assistenza sanitaria e un'adeguata protezione finanziaria. Il congedo per malattia, l'indennità di malattia da parte dei datori di lavoro e i regimi di indennità di malattia sono strumenti chiave di protezione sociale per “sostituire la perdita di reddito durante i periodi di malattia. Le indennità di malattia e il congedo per malattia sono fondamentali per affrontare il deterioramento della salute, la povertà correlata alla salute e la perdita di produttività” (ILO, 2015).

A livello internazionale, il congedo per malattia con un'indennità di malattia adeguata è sancito dalla Convenzione sulla sicurezza sociale (standard minimi) dell'Organizzazione internazionale del lavoro (ILO) (n. 102), dalla Convenzione sull'assistenza medica e sulle prestazioni di malattia dell'ILO (n. 130), che enfatizza gli standard di benefici, l'Agenda del lavoro dignitoso dell'ILO, la Social Protection Floor Initiative guidata dall'ILO e dall'Organizzazione mondiale della sanità (OMS), la Dichiarazione universale dei diritti umani (articoli 22 e 25) e infine il Patto internazionale sull'economia, la Diritti culturali (ICESCR, articolo 9).

Secondo le convenzioni e le linee guida, le prestazioni di malattia dovrebbero essere estese a tutti, erogate nel modo più efficace ed efficiente sulla base di un'ampia condivisione dei rischi e solidarietà, ad esempio attraverso regimi di prestazioni universali, regimi nazionali di previdenza sociale, regimi di assistenza sociale o una qualche combinazione di questi. Il costo di tali benefici e della loro amministrazione dovrebbe essere sostenuto collettivamente, non dal solo datore di lavoro o lavoratore (ILO, 2021).

I regimi di indennità di malattia: vari mezzi e approcci

La sicurezza del reddito durante la malattia è fornita in tutto il mondo attraverso una varietà di mezzi e approcci. L'ILO stima che il 62% della forza lavoro globale, che rappresenta il 39% della popolazione in età lavorativa, ha legalmente diritto a una certa sicurezza del reddito tramite congedi per malattia retribuiti attraverso la responsabilità del datore di lavoro, indennità di malattia (fornite dall'assicurazione sociale o dall'assistenza) o una combinazione di entrambi i meccanismi. Esistono ampie differenze regionali, con livelli elevati di copertura legale negli Stati arabi, in Asia centrale e in Europa e livelli inferiori in Africa e nella regione dell'Asia e del Pacifico (ILO, 2021).

  • Le prime disposizioni messe in atto a livello nazionale stabilivano la responsabilità dei datori di lavoro di continuare a pagare gli stipendi durante il congedo per malattia, solitamente attraverso una clausola del codice del lavoro. In queste condizioni, il congedo per malattia retribuito per legge è responsabilità dei singoli datori di lavoro (altrimenti noto come "responsabilità del datore di lavoro"). Sulla base degli ultimi dati del Profili nazionali ISSA (2018-2019), 59 (32%) dei 184 paesi e territori1 intervistati forniscono solo l'indennità di malattia (piuttosto che le indennità di malattia).

    I sistemi di responsabilità del datore di lavoro presentano un certo numero di limitazioni. In termini di copertura, per definizione escludono i lavoratori autonomi. A seconda delle definizioni nazionali, possono anche escludere i lavoratori temporanei o occasionali e i lavoratori pagati con salario orario, proteggendo in modo inadeguato i lavoratori con più lavori. La loro attuazione può essere ostacolata dalle lacune nella conoscenza del codice del lavoro da parte dei datori di lavoro e dei lavoratori, dalla capacità limitata degli ispettorati del lavoro e dal doppio onere per i datori di lavoro di pagare il lavoratore assente, pagando anche il suo sostituto. Inoltre, questi benefici sono generalmente disponibili solo per un breve periodo, con circa la metà dei paesi che garantisce fino a sei settimane di indennità di malattia e la maggior parte di queste richiede la retribuzione intera. Ciò ostacola la loro capacità di proteggersi da malattie gravi.
  • Le prestazioni di malattia offrono un modo alternativo per garantire la protezione del reddito in caso di malattia. Dei 184 paesi esaminati, 112 (61%) offrono una qualche forma di indennità di malattia, in genere tramite un sistema di assicurazione sociale (106 paesi o 95%), un sistema misto o un altro accordo.

    Le indennità di malattia offrono una protezione più forte per una serie di motivi. Innanzitutto, le indennità di malattia sono finanziate da contributi o entrate statali, riducendo la pressione sui saldi di cassa immediati delle aziende. In secondo luogo, i contributi regolari possono aumentare la consapevolezza dei diritti e delle responsabilità, incoraggiando i lavoratori idonei a richiedere i benefici. Infine, questi sistemi tendono ad avere una copertura più ampia. Concretamente, dei 112 paesi che offrono prestazioni di malattia in denaro, la maggior parte copre i lavoratori autonomi su base obbligatoria o volontaria (rispettivamente 68 e 18 paesi). La Thailandia copre anche i lavoratori del settore informale oltre agli occupati nel settore formale. Solo una minoranza esclude formalmente i lavoratori autonomi (26 paesi). Allo stesso modo, è molto raro che i lavoratori occasionali o temporanei siano formalmente esclusi, sebbene questi gruppi possano non avere una copertura efficace a causa di periodi di qualificazione insufficienti.

Quando si tratta di periodi di qualificazione, gli approcci per paese differiscono ampiamente. Mentre un terzo dei paesi non ha un periodo di qualificazione, i restanti due terzi stabiliscono periodi che vanno da meno di tre mesi a più di nove, come mostrato nella figura 1.

Immagine 1. Periodo minimo di qualificazione2 per le prestazioni di malattia in denaro (n. di paesi = 112) ​Figura 1. Periodo minimo di qualificazione per le prestazioni di malattia in denaro (n. di paesi = 112)​

Allo stesso modo, i livelli e la durata dei benefici variano ampiamente. La stragrande maggioranza dei paesi calcola i benefici come percentuale dei salari precedenti (101 paesi o 90%). Questo tasso varia dal 38% al 100% delle entrate precedenti, come mostrato nella figura 2 di seguito. Il tasso di sostituzione del salario può variare nel tempo, aumentando (12 paesi) o decrescente (otto paesi). Inoltre, nove paesi offrono un tasso di sostituzione salariale più elevato ai lavoratori con periodi di contribuzione più lunghi. Il Sudafrica è l'unico ad adeguare il tasso di sostituzione del salario in base al reddito, in modo che le persone a basso reddito ricevano una percentuale più alta dei loro guadagni rispetto alle loro controparti a reddito più alto.

Immagine 2.Tasso di sostituzione del salario (n. di paesi = 101)

Figura 2. Tasso di sostituzione del salario (n. di paesi = 101)

Vi è anche un'ampia variazione tra i paesi per quanto riguarda la durata delle indennità di malattia: alcuni paesi offrono indennità per soli sette giorni, mentre altri offrono fino a tre anni o addirittura fino alla completa guarigione (cfr. figura 3). La durata più tipica delle indennità di malattia è di sei mesi (38 paesi), seguita da 12 mesi (21 paesi). Presumibilmente, dopo questo periodo, i lavoratori interessati possono richiedere le prestazioni di invalidità.

Immagine 3.Durata del beneficio (n. di paesi = 102)

Figura 3. Durata del beneficio (n. di paesi = 102)

La rilevanza delle prestazioni di malattia durante il COVID-19

La crisi del COVID-19 ha portato questo regime di prestazioni a breve termine al centro delle misure del governo per affrontare l'impatto sanitario, economico e sociale della crisi del coronavirus, andando ben oltre lo scopo originario dei regimi di prestazioni di malattia in contanti (leggi la nostra analisi Crisi COVID-19: una rinnovata attenzione alle prestazioni di malattia (ADESSO, 2020)).

Oltre a garantire l'erogazione di benefici ai lavoratori che hanno contratto la malattia, un certo numero di paesi ha esteso tale disposizione ai lavoratori in quarantena o che si prendono cura di parenti malati. Alcuni paesi hanno anche revocato determinati requisiti per il diritto alle prestazioni, periodi di attesa ridotti, livelli di prestazioni più elevati o durata del pagamento delle prestazioni più lunghe per garantire una copertura più ampia e una migliore protezione.

  • In Irlanda il periodo di attesa per accedere alle prestazioni di malattia in contanti è stato revocato per le persone infette dal coronavirus o obbligate dal punto di vista medico all'autoisolamento. Inoltre, l'importo del beneficio è stato aumentato notevolmente. Altri paesi che hanno rinunciato ai periodi di attesa includono Canada, Danimarca, Svezia e Stati Uniti.
  • Le misure in Giappone includevano l'estensione dell'accesso alle prestazioni di malattia in contanti per le persone in quarantena o con diagnosi di coronavirus e in questi casi è stato revocato l'obbligo di ottenere un certificato medico. In Spagna sono state adottate misure speciali per i lavoratori indipendenti per garantire la sostituzione del reddito in caso di infezione da coronavirus o quarantena.

Le misure segnalate sono temporanee e destinate ad essere in vigore solo finché la pandemia è in corso. Nella maggior parte dei casi, queste misure non hanno influito sul funzionamento generale dei regimi di indennità di malattia e di indennità di malattia, ma si sono applicate solo a circostanze direttamente collegate al COVID-19, come l'infezione, la quarantena o l'autoisolamento dovuto al virus.  

Inoltre, in diversi paesi, le infezioni da COVID-19 contratte sul luogo di lavoro o durante lo svolgimento di attività lavorative sono state riconosciute (o trattate) come malattie professionali o infortuni sul lavoro (Baptista et. al, 2021). (Leggi la nostra analisi Il COVID-19 può essere considerato una malattia professionale?)

Recenti sviluppi

Diversi paesi stanno migliorando i propri servizi di indennità di malattia poiché la malattia colpisce tutte le persone, indipendentemente dal tipo di contratto di lavoro e indipendentemente dal fatto che siano occupate, disoccupate o inattive. Tuttavia, come mostrato sopra, l'accesso all'indennità di malattia e alle indennità di malattia differisce per le persone in queste categorie.

Anche se le prestazioni di malattia sono specificate nella legge sull'assicurazione sanitaria nella Repubblica di Corea, diversi tentativi di attuazione del regime sono rimasti incompiuti, in parte a causa della mancanza di budget. La pandemia ha messo le indennità di malattia legali in cima all'agenda, come parte della versione della Repubblica di Corea del New Deal per la crescita economica. Durante la pandemia del 2020 la diffusione delle malattie infettive è peggiorata a causa del presenzialismo del lavoratore, il fenomeno del continuare a lavorare pur essendo in cattive condizioni di salute. Oltre al pericolo di contaminare altri lavoratori, può portare a una perdita di produttività e ad una più lunga assenza dal lavoro in una fase successiva, con conseguenti malattie croniche (Vanhercke, Bouget e Spasova, 2017). A partire dal 2022, la Repubblica di Corea prevede di attuare un progetto pilota in sei regioni e tre diversi tipi di indennità di malattia, con un tasso di sostituzione del 60% del salario minimo. Un sistema operativo elettronico è inoltre in fase di sviluppo da parte del Servizio nazionale di assicurazione sanitaria (NHIS).

Accelerando il processo di digitalizzazione in molti paesi, la crisi del COVID-19 ha costretto gli istituti di previdenza sociale a elaborare le richieste di prestazioni di malattia dei cittadini in modo più rapido ed efficiente con l'uso delle tecnologie dell'informazione e della comunicazione (TIC). Durante la prima ondata della pandemia, gli istituti di previdenza sociale si sono trovati di fronte a un numero sostanzialmente maggiore di domande di indennità di malattia in contanti e condizioni di ammissibilità aggiornate. Per far fronte a questo, sono stati sviluppati e implementati rapidamente sistemi di applicazione semplificati (in Francia), valutazioni mediche telefoniche o online (in Germania e Norvegia), nonché sforzi per rafforzare i canali di informazione e comunicazione online (in Italia).

  • La Finlandia, che ha un alto livello di digitalizzazione, fornisce prestazioni di malattia attraverso servizi online. Secondo l'Istituto di previdenza sociale (KELA), le domande online hanno raggiunto il 73.5 per cento (2020), rendendo i servizi elettronici facilmente disponibili per i cittadini e aumentando l'efficienza operativa nel processo di richiesta delle prestazioni.
  • La Turchia ha sviluppato un sistema online. Consente di trasferire elettronicamente i referti sanitari all'Istituto di Previdenza Sociale (SGK) e contemporaneamente ai datori di lavoro, evitando ritardi nei pagamenti elettronici.

Nel contesto dell'emergenza sanitaria da COVID-19, gli sportelli unici – definiti come un unico punto di accesso a più enti di previdenza sociale per la fornitura di servizi in una determinata area – si sono rivelati un modo valido e promettente per massimizzare efficacemente l'accesso ai servizi di sicurezza sociale. Questo unico punto di accesso può essere molto utile, soprattutto di fronte all'impossibilità di espletare di persona le formalità, ad esempio in caso di malattia al momento della richiesta di indennità di malattia.

In Perù, EsSalud – Istituto di assicurazione sanitaria sociale (Assicurazione sanitaria sociale) lanciato a piattaforma virtuale integrata per assicurati (Finestra virtuale integrata per l'Assicurato – VIVA) (Istituto di assicurazione sanitaria sociale, 2020). VIVA non cerca solo di fornire ai beneficiari un nuovo canale attraverso il quale condurre operazioni e consultare i loro dati EsSalud, ma anche di migliorare la qualità del servizio, riducendo il tempo necessario per eseguire le procedure assicurative e previdenziali (ISSA, 2021a).

Inoltre, i processi digitalizzati offrono strumenti per controllare e monitorare meglio frodi, errori e abusi. Come discusso durante il Webinar ISSA sulle prestazioni di malattia (ISSA, 2021b), secondo il Fondo nazionale di assicurazione malattia (Fondo nazionale di assicurazione sanitaria – CNAM) in Francia, circa l'XNUMX% delle indennità di malattia sono calcolate in modo errato. Per truffare il sistema vengono utilizzati diversi meccanismi, come il furto di identità, buste paga false con un reddito gonfiato o prescrizioni mediche ingiustificate. La Francia ha sviluppato misure di prevenzione efficaci con identificatori digitali univoci e strumenti di rilevamento migliorati.  

Le indennità di malattia possono anche contribuire a evitare le indennità di malattia a lungo termine e l'uscita dal mercato del lavoro. L'aumento dei tassi di assenza per malattia di lunga durata è un problema mondiale. Pertanto, i paesi hanno sviluppato programmi di riabilitazione e reinserimento nel mercato del lavoro come parte dei loro approcci politici all'assenza dal lavoro per malattia. In una fase iniziale, tali programmi sono fondamentali per prevenire l'uscita permanente dal mercato del lavoro attraverso il pensionamento anticipato o le pensioni di invalidità delle persone affette da malattie di lunga durata. (Leggi la nostra analisi Sfide riabilitative nelle società che invecchiano: la necessità di un approccio olistico)

Idealmente, le politiche in materia di indennità di malattia dovrebbero essere supportate da un'agenda di prevenzione globale, in particolare in relazione ai disturbi mentali e alle prestazioni riabilitative per malattie (o infortuni) che compromettono la capacità lavorativa.

Conclusione

La pandemia è servita a sottolineare l'importanza di avere accesso all'assistenza sanitaria senza difficoltà e sicurezza del reddito in tempi di malattia, entrambi obiettivi centrali dei sistemi di protezione sociale. I regimi hanno ricevuto una rinnovata attenzione ei governi hanno adattato rapidamente la copertura, la portata, le condizioni di ammissibilità e l'approccio di attuazione dei regimi esistenti, con misure temporanee.

Si è rivelato importante istituire regimi di indennità di malattia ed estendere la copertura delle indennità di malattia a forme di lavoro non standard, in particolare durante la pandemia di COVID-19. A livello globale, i paesi stanno gradualmente estendendo le indennità di malattia ai lavoratori con forme di lavoro non standard. Tuttavia, la loro attuazione comporta diverse sfide e richiede continui adattamenti a un contesto in rapida evoluzione.

È essenziale condividere le esperienze nazionali per garantire che i paesi che implementano o migliorano i propri sistemi di indennità di malattia possano imparare dalle esperienze e dalle sfide degli altri.

Riferimenti

Battista, I. et al. 2021 Risposte delle politiche di protezione sociale e inclusione alla crisi del COVID-19. Un'analisi delle politiche in 35 paesi. (Rete europea di politica sociale ESPN). Lussemburgo, Ufficio delle pubblicazioni dell'Unione europea.

ILO. 2015. World Social Protection Report 2014/15: Costruire ripresa economica, sviluppo inclusivo e giustizia sociale. Ginevra, Ufficio internazionale del lavoro.

ILO. 2020a. Revisione dell'esperienza internazionale in materia di prestazioni di malattia delle assicurazioni sociali per i gig worker (Informazioni sulla politica). Ginevra, Ufficio internazionale del lavoro.

ILO. 2020 b. Indennità di malattia durante il congedo per malattia e la quarantena: risposte nazionali e considerazioni politiche nel contesto di COVID-19 (In evidenza sulla protezione sociale). Ginevra, Ufficio internazionale del lavoro.

ILO. 2020 c. Indennità di malattia: un'introduzione (In evidenza sulla protezione sociale). Ginevra, Ufficio internazionale del lavoro.

ILO. 2021. World Social Protection Report 2020-22: La protezione sociale al bivio – alla ricerca di un futuro migliore. Ginevra, Ufficio internazionale del lavoro.

ISSA. 2020. Crisi COVID-19: una rinnovata attenzione alle prestazioni di malattia (Analisi). Ginevra, Associazione internazionale della sicurezza sociale.

ISSA. 2021a. Sportelli unici online: buone pratiche in America Latina (Analisi). Ginevra, Associazione internazionale della sicurezza sociale.

ISSA. 2021 b. Indennità di malattia - Sfide e strategie nazionali (Webinar, 17 novembre). Ginevra, Associazione internazionale della sicurezza sociale.

Peres, A. et al. 2021 “Quali prospettive per la protezione sociale alla luce del COVID-19: sfide future”in Politica in primo piano, Volo. 19, n. 2.

Istituto di previdenza sociale. 2020. Piattaforma virtuale integrata per gli assicurati (VIVA) (Buone pratiche in ambito previdenziale). Ginevra, Associazione internazionale della sicurezza sociale.

Vanhercke, B., Bouget, D., Spasova, S. 2017 Regimi di indennità di malattia e di indennità di malattia nell'Unione europea: relazione di base per il Comitato per la protezione sociale: esame approfondito delle indennità di malattia. Bruxelles, Commissione Europea.